Usos responsables de tarjetas de crédito

Los expertos en finanzas personales gastan mucha energía tratando de evitar que usemos tarjetas de crédito, y con razón. Muchos de nosotros usamos tarjetas de crédito de manera irresponsable y terminamos endeudados. Sin embargo, contrariamente a la creencia popular, si puede usar el plástico de manera responsable, es mucho mejor pagar con una tarjeta de crédito que con una tarjeta de débito y mantener las transacciones en efectivo al mínimo. Examinemos por qué su confiable tarjeta de crédito se destaca, y ciertos usos y estrategias de tarjetas de crédito a emplear.

1. Bonificaciones únicas

No hay nada como una oportunidad de bonificación inicial al obtener una nueva tarjeta de crédito. A menudo, los solicitantes con buen crédito o crédito excelente pueden ser aprobados para tarjetas de crédito que ofrecen bonificaciones por valor de $ 150 o más (a veces mucho más) a cambio de gastar una cierta cantidad (entre $ 500 y varios miles de dólares) en los primeros meses. La cuenta está abierta.

Otras tarjetas atraen a los solicitantes con puntos de recompensa de bonificación o millas que se pueden canjear por viajes, tarjetas de regalo, mercadería, créditos en el estado de cuenta o cheques (más información sobre lo siguiente). Por el contrario, una tarjeta de débito estándar que viene con una cuenta corriente bancaria generalmente no ofrece una bonificación inicial ni una oportunidad continua para obtener recompensas.

2. Reembolso

La tarjeta de crédito de devolución de efectivo se popularizó por primera vez en los Estados Unidos por Discover, y la idea era simple: use la tarjeta y obtenga un reembolso del 1% de sus compras en forma de devolución de dinero. Hoy, el concepto ha crecido y madurado. Ahora, algunas tarjetas ofrecen 2%, 3% o incluso hasta un 6% de reembolso en compras seleccionadas, aunque estas ofertas lucrativas implican límites de gasto trimestrales o anuales. Las mejores tarjetas de reembolso son aquellas que cobran tarifas e intereses mínimos mientras ofrecen una alta tasa de recompensas.

Algunas tarjetas, como la tarjeta Fidelity Rewards, ofrecen una alta tasa del 2% de recompensas en efectivo en todos los gastos, pero debes depositar tu efectivo directamente en una cuenta de inversión de Fidelity.

3. Puntos de recompensa

Las tarjetas de crédito de puntos de recompensa están configuradas para permitir que los titulares de tarjetas ganen uno o más puntos por dólar gastado. Muchas tarjetas de crédito de recompensa brindan puntos de bonificación para ciertas categorías de gastos como restaurantes, comestibles o gasolina. Cuando se alcanzan ciertos umbrales de ingresos, los puntos se pueden canjear por viajes, tarjetas de regalo de minoristas y restaurantes, o por artículos de mercadería a través del portal de recompensas en línea de la compañía de tarjetas de crédito. 💰

Las opciones de recompensas de su tarjeta de crédito son casi infinitas. Obtenga una tarjeta de marca compartida que se ofrece en asociación con una cadena de hoteles, un minorista de ropa o incluso una organización sin fines de lucro como AARP y puede aprovechar sus gastos diarios para ganar valiosas recompensas día tras día.  El truco es encontrar la tarjeta que mejor se adapte a sus patrones de gasto. Hacer lo inverso, alterar sus patrones de gasto para que se ajusten a una tarjeta en particular, puede ser contraproducente. Pero si ya está gastando dinero regularmente con un determinado minorista o tiene afinidad con un determinado hotel, ¿por qué no utilizar la tarjeta que fomentará su patrocinio continuo ofreciéndole recompensas, descuentos y ventajas mejoradas?

4. Millas de viajero frecuente

Este beneficio es anterior a casi todos los demás. A principios de la década de 1980, American Airlines comenzó a ofrecer a los consumidores una forma novedosa de ganar millas de viajero frecuente cuando no volaban al formar una sociedad con el gigante de tarjetas de crédito Citibank.  Ahora, todas las aerolíneas nacionales e internacionales tienen al menos un crédito disponible ofrecida en una asociación similar con los principales emisores de tarjetas de crédito. 🛄

Los titulares de tarjetas generalmente ganan millas a una tasa de una milla por dólar en compras netas o, a veces, una milla por dos dólares gastados en opciones de tarjetas de gama baja que no tienen tarifa anual. El valor de esta recompensa depende realmente del tipo de boleto de avión que compre con sus puntos o millas. Muchas tarjetas de viajero frecuente se vuelven mucho más valiosas gracias a sus bonificaciones introductorias basadas en millas. A menudo, estos son suficientes para colocarlo del 50 al 100% del camino hacia un vuelo del premio después de cumplir con el requisito de gasto inicial involucrado. ✈

5. Seguridad 👀

Pagar con tarjeta de crédito facilita evitar pérdidas por fraude. Cuando un ladrón usa su tarjeta de débito, el dinero falta de su cuenta instantáneamente. Los gastos legítimos para los que ha programado pagos en línea o cheques enviados por correo pueden rebotar, provocando cargos por fondos insuficientes y haciendo que sus acreedores estén descontentos. Incluso si no es culpa suya, estos pagos atrasados también pueden reducir su puntaje crediticio. Las transacciones fraudulentas pueden tardar un tiempo en revertirse y el dinero para que se restablesca en su cuenta mientras el banco investiga. 💂‍♂️💂‍♀️🕵️‍♂️

Por el contrario, cuando su tarjeta de crédito se usa de manera fraudulenta, no pierde dinero; simplemente notifica a la compañía de la tarjeta de crédito sobre el fraude y no paga las transacciones que no realizó mientras la compañía de la tarjeta de crédito resuelve el asunto.

Las redes de tarjetas de crédito como Visa y Mastercard brinda cobertura de responsabilidad cero por compras no autorizadas como una forma de alentar el uso de su tarjeta en lugar de cheque o efectivo.

6. Mantener a los proveedores honestos

Supongamos que contrata a un colocador de baldosas para colocar algunos pisos en su entrada. Los trabajadores pasan el fin de semana cortando, midiendo, rejuntado, colocando los espaciadores y las baldosas y dejando que todo se asiente. Luego te cobran $ 4,000 por el trabajo hecho. 😭

Utiliza su cuenta de ahorros y escribe un cheque. Pero, ¿qué hace cuando, 72 horas después, la baldosa comienza a moverse y la lechada aún no se ha asentado? Tu entrada ahora es un completo desastre y esa vena en tu frente no dejará de palpitar. 🕵️‍♂️

Puede abordar el problema con la junta de licencias de su estado, pero ese proceso podría llevar meses y el contratista todavía tiene su dinero. Por eso, si puede, debe pagar un artículo caro como este con una tarjeta de crédito. El emisor tiene un incentivo para desalentar el fraude entre sus proveedores, y si hay un problema, tienen un mecanismo para intentar resolverlo. Más importante aún, si disputa el cargo, el emisor de la tarjeta retiene los fondos del colocador de mosaicos, y no solo recuperará su dinero, incluso podría obtener ayuda para encontrar un nuevo contratista. 💲

7. Período de Gracia

Cuando realiza una compra con tarjeta de débito, su dinero se pierde de inmediato. Cuando realiza una compra con tarjeta de crédito, su dinero permanece en su cuenta corriente hasta que paga la factura de su tarjeta de crédito.

Conservar sus fondos durante este tiempo adicional puede ser útil de dos maneras. Primero, el valor temporal del dinero, por infinitesimal que sea, le permitirá ahorrar dinero. Retrasar el pago eventual hace que su compra sea un poco más barata de lo que sería de otra manera. Más allá de eso, su efectivo pasará más tiempo en su cuenta bancaria, y si paga su tarjeta de crédito desde una cuenta corriente que devenga intereses y gana con su dinero durante el período de gracia, el extra eventualmente se sumará a una cantidad significativa. versus pagar con tarjeta de débito, efectivo o cheque.

En segundo lugar, cuando paga constantemente con una tarjeta de crédito, no tiene que vigilar tan de cerca el saldo de su cuenta bancaria.

8. Seguro

La mayoría de las tarjetas de crédito vienen automáticamente con una serie de protecciones para el consumidor que las personas ni siquiera se dan cuenta de que tienen, como el seguro de alquiler de automóviles (aunque a menudo es secundario a su seguro de automóvil personal), seguro de viaje y garantías de productos que pueden exceder la garantía del fabricante.

9. Aceptación universal

Ciertas compras son difíciles de realizar con una tarjeta de débito. Cuando desee alquilar un automóvil o quedarse en una habitación de hotel, es casi seguro que lo tendrá más fácil si tiene una tarjeta de crédito. Las empresas de alquiler de coches y los hoteles quieren que los clientes paguen con tarjetas de crédito porque facilita cobrarles a los clientes cualquier daño que causen en una habitación o un coche. Otra razón es que, a menos que haya pagado por adelantado el alquiler o la estadía en el hotel, el comerciante no conoce el monto final de su transacción y, por lo tanto, debe bloquear una cierta cantidad de su línea de crédito disponible para protegerse de posibles cargos que no anticipé.

Por lo tanto, si desea pagar uno de estos artículos con una tarjeta de débito, es posible que la compañía insista en retener varios cientos de dólares en su cuenta. Además, cuando viaja a un país extranjero, los comerciantes no lo harán. Que acepten siempre su tarjeta de débito, incluso cuando tenga el logotipo de un banco importante.

10. Creación de crédito

Si no tiene crédito o está tratando de mejorar su puntaje crediticio, usar una tarjeta de crédito de manera responsable ayudará porque las compañías de tarjetas de crédito informarán su actividad de pago a las agencias de crédito. Sin embargo, el uso de la tarjeta de débito no aparece en ninguna parte de su informe de crédito, por lo que no puede ayudarlo a construir o mejorar su crédito.

Cuándo no usar una tarjeta de crédito

Pagar con tarjetas de crédito no siempre es mejor que pagar en efectivo. Los minoristas aceptan las tarjetas de crédito porque quieren facilitarle la compra allí. Pero los comerciantes todavía tienen que pagar a las principales compañías de tarjetas de crédito una parte de cada venta en forma de tarifa por transacción. Dado que una venta en efectivo significa más para el resultado final del minorista que una venta a crédito equivalente, algunos minoristas ofrecen descuentos por el privilegio de tomar su efectivo inmediatamente, en un artículo grande, como un juego de muebles, la diferencia podría ser sustancial. Sin embargo, renunciará a las protecciones al consumidor mencionadas anteriormente que ofrecen las tarjetas de crédito.

Luego, hay otras razones por las que pagar con crédito no es bueno y tienen que ver con usted y sus hábitos de gasto. Es posible que el uso de una tarjeta de crédito no sea adecuado para usted en las siguientes circunstancias:

1- No puede pagar el saldo de su tarjeta de crédito en su totalidad y a tiempo: si esto suele suceder, quédese con la tarjeta de débito (o efectivo) para evitar endeudarse con la tarjeta de crédito e incurrir en cargos por intereses.

2- Suele gastar más de lo que puede permitirse: Pagar con débito lo limitará a gastar el dinero ya ganado.

3- Solo puede obtener una tarjeta de crédito con un límite de crédito bajo y tiene dificultades para mantenerse por debajo del saldo: exceder su límite de crédito resulta en tarifas costosas, y hacer esto también puede afectar su puntaje de crédito.

La línea de Fondo

Las tarjetas de crédito las disfrutan mejor los disciplinados, quienes pueden estar al tanto de su capacidad para pagar la factura mensual (preferiblemente en su totalidad) en la fecha de vencimiento o antes. Si ya sabe cómo usar una tarjeta de crédito de manera responsable, transfiera la mayor cantidad posible de sus compras a su tarjeta de crédito y no use su tarjeta de débito para otra cosa que no sea el acceso al cajero automático. Si lo hace, la combinación de recompensas, protección del comprador y el valor del dinero en efectivo lo colocará por delante de quienes pagan con débito, cheque o efectivo. 👍