Conocer estas cinco advertencias sobre tarjetas de crédito puede ayudarlo a descartar las malas opciones y ahorrarle dinero.
Elegir la tarjeta de crédito correcta puede ser difícil, especialmente si tiene mal crédito (puntuaciones FICO de 629 o menos) o si es completamente nuevo en el uso de tarjetas de crédito.
Muchas tarjetas pueden ayudar a las personas con opciones limitadas, pero algunas opciones, incluidas ciertas tarjetas de crédito sin garantía para personas con mal crédito, son más costosas y potencialmente más peligrosas que otras. Es posible que sea más fácil calificar para estas tarjetas de “emisor especializado en hipotecas de alto riesgo”, como se las denomina a menudo, pero generalmente vienen con tasas altísimas y tarifas innecesarias que las hacen bastante caras de llevar.
Para terminar con la tarjeta correcta en su billetera, es importante evitar las opciones depredadoras.
Aquí hay cinco puntos a tener en cuenta.
1. Tarifas excesivas
Una tarifa anual en una tarjeta de crédito puede no ser ideal, pero no necesariamente califica como excesiva. De hecho, si tiene un crédito pobre o escaso o no tiene servicios bancarios, una tarjeta con una tarifa anual puede ser su mejor y única opción. También puede valer la pena pagar las tarifas anuales si la tarjeta ofrece recompensas, beneficios u otros incentivos interesantes para compensarlos.
Aún así, el costo anual de mantener una tarjeta no debería ser por las nubes. Muchas tarjetas de crédito decentes para crédito deficiente ofrecen una tarifa anual relativamente baja y manejable, a menudo de $50 o menos.
Pero las tarifas anuales no son los únicos costos en los que puede incurrir. Muchas de las llamadas tarjetas de recolección de tarifas presentan cargos que pueden sorprender desprevenidos a los consumidores. Los ejemplos incluyen tarifas de solicitud, tarifas de activación y procesamiento, y cargos mensuales de mantenimiento o membresía. Estos cargos a menudo son innecesarios y evitables, pero son comunes en algunas tarjetas de crédito sin garantía por mal crédito, es decir, tarjetas que no requieren un depósito de seguridad como garantía.
Antes de decidirse por una tarjeta, asegúrese de leer sus términos y condiciones para estar al tanto de las tarifas que puede enfrentar.
2. Tasas de interés exorbitantes
Si no lleva un saldo mes a mes, entonces la tasa de interés de una tarjeta de crédito es irrelevante; nunca deberás ningún interés. Pero las dificultades financieras y otros factores pueden hacer que sea necesario endeudarse, lo que puede ser conveniente pero costoso.
A mayo de 2021, la tasa de porcentaje anual promedio para las tarjetas que devengaron intereses fue de 16,30 %, según la Reserva Federal. La tasa que se le cobrará dependerá de su solvencia crediticia, que le indica al emisor de la tarjeta la cantidad de riesgo que está tomando al extender su crédito.
Términos generales
En términos generales, cuanto más bajos sean sus puntajes de crédito, mayor será su APR. Pero algunas tarjetas de crédito para mal crédito cobran APR que son realmente vertiginosas, a veces hasta un 30% o más.
Las tarjetas de crédito que ofrecen tasas de interés bajas o promocionales generalmente requieren un buen crédito (puntuaciones FICO de al menos 690), pero existen opciones para otras que pueden hacer que mantener un saldo sea menos costoso:
Las tarjetas de crédito garantizadas
Las tarjetas de crédito garantizadas requieren que realice un depósito de garantía reembolsable que actuará como su límite de crédito y garantía. Pueden ser más fáciles de obtener porque el banco se arriesga menos con usted. Las tarjetas aseguradas, especialmente aquellas que también cobran tarifas anuales, a veces tienen tasas de porcentaje anual más bajas.
Dependiendo de su puntaje de crédito, puede calificar para una tarjeta de una cooperativa de crédito, que puede ofrecer tasas de interés más bajas que las tarjetas de los principales bancos. Aún así, para obtener dicha tarjeta, deberá unirse a la cooperativa de crédito y puede haber restricciones en la membresía.
3. Límites de crédito bajos
Algunas tarjetas de crédito iniciales o tarjetas de crédito sin garantía para mal crédito anunciarán un rango de límite de crédito. El límite para el que califica dependerá de su historia crediticia, pero vale la pena comprender cómo un límite de crédito bajo puede obstaculizarlo.
Para empezar, si la tarjeta también cobra una tarifa anual, a menudo significa que deberá restar esa cantidad para determinar su límite de crédito real. Por ejemplo, si está aprobado para un límite de crédito de $300 en una tarjeta con una tarifa anual de $50, entonces su límite de crédito inicial es realmente de $250 hasta que pague esa tarifa. Esencialmente, se endeuda de inmediato y ha perdido alrededor del 17 % de su límite de crédito incluso antes de usar la tarjeta por primera vez.
Un límite de crédito bajo
Un límite de crédito bajo también puede tener implicaciones para su índice de utilización de crédito, que es un factor importante en sus puntajes de crédito. La utilización del crédito es la cantidad que debe como porcentaje de su crédito disponible. Entonces, si tiene un límite de crédito de $ 1,000 y un saldo de $ 500 en la tarjeta, su utilización de crédito es del 50%.
Una recomendación típica es que mantenga su utilización de crédito por debajo del 30%. Pero, en general, cuanto menor sea ese porcentaje, mejores serán sus puntajes de crédito.
Y, por último, si la tarjeta gana recompensas, un límite de gasto bajo significa un límite bajo en la cantidad de recompensas que puede acumular.
🤓
Consejo
Algunas tarjetas de crédito anuncian la posibilidad de un eventual aumento del límite de crédito con el uso responsable de la tarjeta de crédito.
Algunas tarjetas de crédito anuncian la posibilidad de un eventual aumento del límite de crédito con el uso responsable de la tarjeta de crédito.
4. Informe de crédito parcial
Para generar crédito, idealmente querrá una tarjeta que informe a las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Estas oficinas recopilan los informes crediticios que forman la base de sus puntajes crediticios.
Las tarjetas con informes crediticios incompletos pueden ser problemáticas porque no necesariamente sabrá de qué oficina un futuro prestamista podría obtener su informe crediticio.
Por ejemplo, si un prestamista obtiene informes de TransUnion, pero su tarjeta solo informa a Equifax y Experian, es posible que el prestamista no pueda ver su actividad crediticia. En algunos casos es mejor.
5. Sin ruta de actualización
Si usa su tarjeta asegurada o de inicio de manera responsable, puede fortalecer su crédito. En ese momento, es posible que desee hacer la transición a una tarjeta de crédito con mejores términos, mejores recompensas o ventajas más generosas. Con ese fin, es preferible que su tarjeta existente haga que el proceso sea fácil.
Las mejores tarjetas de crédito para crédito deficiente
Las mejores tarjetas de crédito para crédito deficiente (principalmente tarjetas aseguradas) generalmente ofrecen rutas de actualización, ya sea automáticamente (con el uso responsable de la tarjeta) o previa solicitud. Esto significa que eventualmente puede calificar para una mejor tarjeta dentro de la familia de productos de ese emisor sin tener que cerrar su cuenta existente. Y si su cuenta está al día cuando actualice, recuperará su depósito.
Las tarjetas que no ofrecen un camino para actualizar aún pueden ser útiles. Pero a la larga, se quedará con un producto que se le ha quedado pequeño, lo que puede ser particularmente costoso si paga una tarifa anual. Si bien puede optar por cerrar la tarjeta directamente, hacerlo puede afectar negativamente sus puntajes de crédito.
