¿Qué factores afectan mi puntaje crediticio?

Si alguna vez has tenido que pedir un préstamo, alquilar un apartamento, comprar un auto o hasta abrir una cuenta de televisión por cable, probablemente te han pedido tu historial de crédito para revisarlo y analizarlo. Si aún no has hecho esto, prepárate, porque es el factor número uno que influye en la decisión del prestamista.

Así que, ¿cómo exactamente las agencias de crédito te pueden calificar?

Tu crédito refleja la posibilidad que tienes de pagar tus deudas, según los datos que estén en tu reporte de crédito. Para calcular ese puntaje, las agencias revisan a fondo todos los gastos y actividades relacionadas con tu crédito, dividiéndolas en cinco principales categorías, señaladas en la siguiente lista:

1. Historial de pago (35%)

Naturalmente, el mejor indicador de que vas a pagar a tiempo en el futuro es cuánto has podido pagar de tu crédito en el pasado. Las agencias podrían ver hasta 7 años atrás dentro de tu reporte de crédito, como también podrías afectar tu calificación con tan solo tener 2 pagos tardíos. Establecer pagos programados para tus tarjetas de crédito es el paso más fácil para impulsar tu puntaje, como también para ayudarte a manejar tus deudas.

Solo un pago fuera de la fecha puede afectar negativamente tu crédito, y si permites que esos pagos se retrasen por más de 30 días puede ser muy difícil reconstruir tu puntaje.

Consejo: activa los pagos automáticos e intenta pagar las cuotas previas completas cada mes. Si no puedes hacer esto, al menos haz el pago mínimo requerido.

2. Deuda actual (30%)

Siempre ten un ojo puesto en tus balances en relación a tu límite de crédito en cada tarjeta de crédito que uses. En HispanicRadar recomendamos mantener tu uso por debajo del 30%, porque todo lo que supere esta cantidad puede ser una señal de alto riesgo de no poder pagar deudas más altas.

Cuando se trata de tu análisis de crédito, la deuda más grande que tengas no será necesariamente registrada en las fechas límite, por eso es especialmente importante es mantener tu uso de tarjetas de crédito suficientemente bajo para realizar pagos regulares.

Por ejemplo, la institución que emitió tu tarjeta podría decirte que están colectando datos de tu análisis de crédito el 19 de cada mes, pero los pagos tienen la fecha límite el primer día de cada mes. Esto significa que si mantienes un balance alto durante todo el mes y solo pagas, apenas llega la fecha límite, estás perdiendo puntaje de crédito.

3. Tiempo de historial de crédito (15%)

Tener una larga actividad crediticia ayuda mucho a los potenciales acreedores e instituciones bancarias para así poder trabajar contigo y ver tu capacidad de manejar varias cuentas de crédito al mismo tiempo. Las agencias de crédito van a establecer un tiempo promedio para abrir líneas de crédito cuando estén calculando tu puntaje. Mientras más alto sea, mejor, así que mantén tus cuentas viejas y solo abre las nuevas que tengas planeado mantener abiertas por mucho tiempo.

4. Tipos de crédito actual (10%)

Generalmente se refieren a una buena “combinación de crédito” cuando tienes líneas de crédito variadas (una o dos tarjetas junto con un préstamo automotriz y una hipoteca, por ejemplo) y esto crea un caso más fuerte de confianza para las instituciones que tener solamente múltiples tarjetas. Tener varias cuentas a tu nombre va a incrementar tu puntaje cuando estés mostrando las agencias que previamente te han aprobado créditos de diferentes tipos. Una de las principales reglas en las finanzas personales es siempre mantenerse diversificando.

5. Nuevas solicitudes de crédito (10%)

Las agencias de crédito solo resaltan las grandes solicitudes de crédito dentro de tu historial. Una solicitud grande puede ser cuando el prestamista necesita analizar tu historial de crédito antes de aprobar alguna transacción financiera a gran escala. Esto incluye préstamos a nivel personal, estudiantil y de negocios, como también nuevas tarjetas de crédito, hipotecas y préstamos automotrices. Estas consultas son necesarias y pueden ayudar a construir un buen crédito a medida que pasa el tiempo, por eso deben hacerse con cuidado y de manera ascendente.

Muchas de estas grandes solicitudes (por ejemplo, pedir dos tarjetas de crédito en el mismo mes) crearán un impacto importante en tu puntaje inmediatamente y podría hacerle pensar a estas instituciones que te estás tomando muchos riesgos demasiado rápido. El camino hacia la construcción de un buen crédito debe tomarse siempre de forma moderada.

Qué factores no están en tu historial de crédito:

· Tu raza, color, religión, nacionalidad, sexo o estado civil
· Tu edad
· Tu salario, ocupación o historia de empleos
· Dónde vives
· Cualquier tasa de interés que estés pagando actualmente en tus cuentas
· Cualquier carga familiar
· Las solicitudes de crédito pequeñas
· Cualquier información que no esté en tu reporte de crédito
· Cualquier información que no sirva de predicción para tu desempeño crediticio en el futuro

Tu puntaje estándar de FICO® irá desde 300 hasta 850 basándose en los cinco factores que hemos descrito. Sin embargo, otras agencias podrían aplicar modelos distintos con porcentajes de importancia alternativos para grupos específicos de personas, como aquellos que tienen un historial

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